This post is also available in: Français Português English

Недавнее повышение комиссий кредитный карт вызвало обсуждения о преимуществах использования криптовалют. И хотя некоторые компании, например, Overstock, утверждают, что криптовалютные платежи помогают им экономить, не все в криптовалютной сфере убеждены, что карты это не самый лучший выбор на данном этапе. И в этой статье я привожу аргументы, почему кредитные карты уступают криптовалютным платежам уже сегодня, и не стоит ждать несколько лет, пока технология криптоплатежей будет полностью отработана.

1: Чтобы оплатить криптовалютой, нужно ваше разрешение

Одно из принципиальных различий между криптовалютой и картами заключается в том, что в криптовалюте все платежи и переводы совершаются с разрешения пользователя. Продавец или получатель могут показать свой платёжный адрес, но именно пользователь должен инициировать платёж. Пользуясь криптовалютой, именно вы решаете, когда и на каких условиях отдавать ваши деньги. В этом и состоит радикальное отличие от карточной системы, в которой у продавцов есть ваш номер карты, и они могут в любой момент выставить вам счёт и списать оплату с вашего счёта, не запрашивая при этом никакого разрешения. На этой возможности списывать деньги без согласия построена работа целых индустрий, например, фитнеса и других сервисов по подписке. Благодаря написанным мелким шрифтом дополнениям они взимают дополнительные комиссии и перекладывают на покупателя необходимость найти и оспорить эти сборы (в том случае, если покупатель вообще узнает о них).

Это одна из тех областей, которые понимают только те люди, кто бывал в затруднительном финансовом положении. Я лично могу сказать, что очень часто испытывал стресс от того, что не знал, в каком состоянии обнаружу свой баланс, и нередко попадал в затруднительное финансовое положение из-за двойных или неожиданных списаний, и некоторые из них не давали мне возможности заплатить за другие более важные вещи. Для бедных слоёв населения перенос оплаты на день раньше или внезапные расходы могут иметь очень разрушительные последствия. Многие люди, в том числе и из среднего класса, каждый день испытывают это чувство беспомощности и страха, потому что их банковский счёт на самом деле им не принадлежит. Сейчас я уже три года живу без счёта в банке, и не описать словами, насколько спокойнее я стал.

2: Карты по своей природе подвержены кражам и другим рискам

Как следует из вышесказанного, карты по своей природе не являются безопасным методом оплаты. Криптовалюта работает по-другому: чтобы получить платёж, продавец должен указать свой адрес получателя (публичный ключ), а покупатель — лично инициировать платёж с помощью приватного ключа, открывающего доступ к средствам. Продавец получает доступ к средствам покупателя только тогда, когда платёж успешно проходит. В случае с картами, покупатель открывает продавцу доступ ко всему балансу целиком и просто надеется, что этот доступ не будет использован в мошеннических целях. Мошенничество, кража номера карты, считыватели кредиток и многие другие проблемы — вот с чем может столкнуться ничего не подозревающий пользователь. Чтобы украсть криптовалюту, потребуется намного больше усилий, потому что надо взломать устройства пользователя или заставить его перевести средства. И под удар попадает только одна цель, а не целая база данных.

Прежде чем я перестал пользоваться картами, я несколько раз перевыпускал их, потому что продавцы, которых я посещал, обнаруживали считыватели, ставившие под удар средства тысяч пользователей. Окончательно закрыть свой счёт в банке меня заставило то, что кто-то подделал (и весьма плохо) моё удостоверение личности и украл мои деньги. С криптовалютой такое не случится. До тех пор, пока я забочусь о безопасности своих устройств, ничья некомпетентность или проблемы с безопасностью не будет стоить мне моих средств.

3: У криптовалюты нет периода ожидания и необходимости подписывать бумаги

Проще говоря, когда вы открываете новый счёт или получаете новую карту, вы тратите время и проходите через кучу бумажной волокиты. Если вы хотите получить карту или переключиться на какой-то другой способ оплаты, вы не получите мгновенный результат. С криптовалютой это возможно — создать нового пользователя так же просто, как и скачать приложение. Возможно тем, кто один раз настроил и годами пользуется одним способом оплаты, это и не покажется весомым аргументом. Но бизнесы вполне смогут оценить, насколько сократится количество шагов, особенно когда дело касается быстрой массовой настройки новых пользователей по всему миру.

4: Карты требуют подтверждения личности и связанных с этим действий

Как следует из пункта выше, карты по своей природе привязаны к вашему удостоверению личности и любым связанным с ним документам. Существует множество ситуаций, в которых необходимость идентифицировать личность может обернуться проблемами, например, при финансовых операциях, когда нужно открыть счёт для новой организации или получить доступ к финансовым транзакциям, не имея на руках необходимых документов. Есть множество причин, по которым могут отсутствовать документы: статус иммигранта, потеря документов, возраст, даже период смены прописки. Любой может воспользоваться наличными: когда угодно, где угодно, без каких-либо ограничений. Цифровые деньги работают точно так же.

5: Криптовалюта не следит за вашими покупками и не передаёт эти данные рекламодателям

Выпускающие банковские карты компании собирают данные о покупках пользователей и передают их рекламодателям, например, Google, тем самым нарушая конфиденциальность пользователей. Отслеживание покупок и переводов и раскрытие через них личности пользователя — серьёзное нарушение конфиденциальности, из-за которого многие перешли на использование наличных денег или других методов оплаты. Но для онлайн-покупок эти методы не работают. Криптовалюта не даёт возможности напрямую связать покупки с личностью пользователя, а у многих монет, например у Dash, есть дополнительные настройки приватности, чтобы скрыть происхождение платежей и разорвать связь между личностью и платежом/балансом. Конфиденциальность пользователей — это серьёзный аргумент, чтобы покупать с помощью криптовалюты, а не кредитных карт.

6: Карты не эффективны, когда дело касается переводов между пользователями

Плюс криптовалют в том, что с ними с одинаковой лёгкостью можно перевести деньги продавцу или другому пользователю. Карты были созданы для работы с продавцами, поэтому хотя и существуют банковские и платёжные приложения, проблема с совместимостью всё же остаётся, например, чтобы получить один-единственный платёж, требуется огромное количество действий. Но с криптовалютой вам потребуется всего один кошелёк, чтобы заплатить за кофе или переслать средства другу, а если у него нет кошелька, он сможет скачать и установить его примерно за минуту.

Если платёжный терминал продавца отказывается принимать карту, вы можете попробовать оплатить наличными (а их может и не быть). Если отказывается работать криптовалютная POS-система, вы можете отправить те же деньги на личный кошелёк продавца (если это небольшой бизнес и перед вами его владелец либо доверенное лицо, которое сможет это сделать). Если вам нужно вернуть деньги другу или незнакомцу, которые помогли вам в трудную минуту, вы можете либо расплатиться наличными, либо надеяться, что они пользуются тем же банком или приложением, что и вы. С криптовалютой будет достаточно всего одного адреса, который можно получить за несколько минут, даже если у них ещё нет кошелька.

7: Большинство криптовалют не взимают высокие комиссии

Изначально, основным преимуществом криптовалюты были низкие комиссии за транзакцию. Хотя в случае с Биткойном и некоторыми другими монетами, которые не смогли успешно масштабироваться, это не сработало. Многие продавцы устанавливают минимальную сумму заказа, чтобы окупить высокие комиссии за обработку транзакции, и предпочитают брать оплату за небольшие заказы наличными. Возможность платить низкую цену практически за любую транзакцию — присущее криптовалютам преимущество и, даже с учётом конвертации в фиат, использование криптовалюты для продавцов выгоднее карт.

8: Условия или комиссии за использование карт меняются непредсказуемым образом

И хотя некоторые особенности дизайна, как у Биткойна, могут привести к проблемам с масштабируемостью или консенсусом, что в свою очередь приводит к печальному опыту использования, Dash и другие продуманные проекты последовательны в своём взаимодействии с пользователем. Кроме того, благодаря децентрализованной природе криптовалюты, никто не может единолично изменить условия использования, в том числе размер комиссии. А банки или выпускающие карты компании могут, и меняют, повышая или добавляя комиссии по своему желанию, не оставляя пользователям и покупателям никакого выбора.

9: Криптовалюту невозможно заблокировать и сложно конфисковать

Наконец, что самое важное, криптовалютные платежи невозможно заблокировать, а средства невозможно изъять. Может показаться, что это будет интересно лишь политическим диссидентам или другим личностям вне закона, однако среднестатистический честный и платящий налоги продавец или пользователь тоже может столкнуться с подобными трудностями. Например, в индустрии медицинской марихуаны, компании долгое время сталкивались с проблемами, несмотря на то, что они работают в рамках закона. На Кипре у части пользователей правительство изъяло средства с их счетов. При использовании криптовалюты нет никаких препятствий для отправления средств, а также их невозможно отобрать удалённо, для завладения ими потребуются более открытые и явные меры.

Сейчас криптовалюта работает не так гладко, как ожидается от неё в ближайшем будущем. Но уже сейчас, несмотря на экспериментальную стадию, она превосходит кредитные карты по всем фронтам.