La hausse récente des frais des cartes de crédit ont suscité un débat sur les avantages liés à l’utilisation des crypto-monnaies. Bien que des entreprises comme Overstock signalent des économies réalisées grâce au traitement des paiements en crypto-monnaies, tout le monde, au sein de la crypto-sphère n’est pas encore convaincu qu’à ce stade, les cartes ne sont pas encore une meilleure option pour les consommateurs. Je suis ici pour expliquer pourquoi,aujourd’hui, les cartes sont déjà une technologie de paiement inférieure et pourquoi il ne faut pas attendre à d’ici dans quelques années lorsque la technologie des paiements en crypto-monnaies deviendra plus perfectionnée.
1 : La crypto-monnaie a besoin de votre permission pour prendre votre argent
L’une des différences les plus fondamentales entre le fonctionnement de la crypto-monnaie et celui des cartes est que tous les paiements et transferts sont effectués avec l’entière autorisation de l’utilisateur. Le commerçant ou le destinataire peut indiquer son adresse de réception, mais l’utilisateur doit initier activement le paiement. En tant qu’utilisateur de crypto-monnaie, vous décidez en fin de compte quand et dans quelles conditions vous voulez vous séparer de votre argent. Il s’agit d’une différence radicale par rapport au système basé sur la carte, où les commerçants conservent systématiquement votre numéro de carte dans leurs dossiers et peuvent procéder à un débit à volonté, en retirant vos fonds de votre compte sans que vous ayez à intervenir ou à donner votre consentement. Des industries entières, telles que le fitness et d’autres modèles d’abonnement, ont été construites sur cette capacité à simplement continuer à retirer de l’argent sans consentement, à appliquer des frais supplémentaires par le biais de petits caractères ou d'”erreurs”, imposant au consommateur le fardeau de passer par le long processus de découverte et de contestation des frais supplémentaires, si on lui fait même savoir avant qu’il soit trop tard.
C’est l’un de ces domaines où ceux qui n’ont jamais eu de difficultés financières n’ont aucune idée de la puissance de cet avantage. Je peux personnellement témoigner du stress de ne pas savoir ce que je vais trouver en regardant le solde de mon compte, et j’ai été mis dans une situation financière difficile à cause de double frais ou d’autres frais imprévus, dont certains interfèrent avec ma capacité à payer des dépenses plus urgentes (pour les pauvres, devoir payer quelque chose un jour plus tôt par exemple peut être financièrement désastreux). Nombreux sont ceux qui, y compris une grande partie de la classe moyenne, font face chaque jour à ce sentiment d’impuissance et à la peur d’avoir un solde de compte qui est totalement négociable par les autres. Ayant vécu sans banque pendant près de trois ans maintenant, la tranquillité d’esprit que j’ai maintenant est incroyable.
2 : Les cartes sont intrinsèquement vulnérables aux vols et aux compromis
Les cartes sont un mode de paiement intrinsèquement peu sûr en raison de la façon dont elles fonctionnent. Avec la crypto-monnaie, pour recevoir des paiements, un commerçant doit afficher son adresse de réception (clé publique), tandis que le consommateur doit initier un paiement avec son propre accès exclusif à ses fonds (clé privée). À aucun moment, un commerçant n’a accès aux fonds d’un client, sauf pour le paiement après qu’il ait été complété. Avec les cartes, le client donne accès à son solde tout entier au commerçant et espère simplement que l’accès ne sera pas compromis ou mal utilisé. La fraude, le vol de numéros, et bien d’autres choses encore peuvent amener un utilisateur peu méfiant à faire l’objet d’une utilisation abusive importante de ses fonds. Pour voler de la crypto-monnaie, il faut compromettre la sécurité du consommateur et de ses appareils, une tâche beaucoup plus complexe qui cible une chose à la fois au lieu d’un pot complet.
Avant de cesser d’utiliser mes cartes, j’en ai fait réémettre plusieurs parce que des commerçants que j’avais fréquentés avaient découvert des escrocs, compromettant ainsi l’argent de milliers de clients. Ce qui m’a finalement poussé à fermer mon compte bancaire, c’est un cas où mon identité a été (très mal) falsifiée afin de vider mon compte. Tant que je garde mes appareils en sécurité, je n’ai plus à m’inquiéter de cela avec la crypto-monnaie, où l’incompétence de personne ou une défaillance de sécurité ne peut pas me priver de mes fonds.
3 : La crypto-monnaie n’a pas de période d’attente ni de processus d’inscription
En termes simples, la création d’un nouveau compte ou l’obtention d’une nouvelle carte pour les achats nécessite un processus, de la paperasse et du temps. Si vous voulez une carte, ou si vous souhaitez changer de moyen de paiement, vous ne pourrez pas le faire instantanément. Avec la crypto-monnaie, la configuration d’un nouvel utilisateur est aussi simple que le téléchargement d’une application. Cela peut sembler anodin pour ceux qui ont l’habitude de mettre en place un véhicule de paiement unique, mais pour mettre en place de nouveaux utilisateurs, surtout rapidement, en masse et à l’échelle internationale, la réduction des frictions avant que les affaires puissent être conduites est la bienvenue.
4 : Les cartes ont des exigences en matière d’identité et de friction associée
En jouant sur le dernier point, les cartes sont intrinsèquement liées à votre identité dans le monde réel et à toute la documentation associée. Il existe de nombreuses situations où les barrières d’identité peuvent poser de réels problèmes lors de transactions financières, qu’il s’agisse d’ouvrir un compte d’entreprise pour une entreprise naissante ou d’avoir accès à des transactions financières sans les documents requis. De nombreux facteurs peuvent contribuer à l’absence de documents adéquats, du statut d’immigrant à la perte de documents, en passant par l’âge et même l’adresse permanente lorsqu’on est en transition. L’argent liquide peut être utilisé par n’importe qui, n’importe quand, n’importe où, sans barrières. L’argent liquide numérique peut faire de même.
5 : La crypto-monnaie n’enregistre pas tous vos achats en vue de les partager avec les annonceurs
Les sociétés de cartes recueillent des données sur les achats des consommateurs afin de les partager avec des annonceurs tels que Google, compromettant ainsi la confidentialité de l’utilisateur. Le fait de retracer chaque achat et chaque transfert jusqu’à l’identité d’une personne est un grave problème de protection de la vie privée qui a poussé de nombreuses personnes à utiliser l’argent comptant et d’autres méthodes de paiement. En ligne, cependant, ce n’est pas une option. La crypto-monnaie n’a pas de lien direct avec l’identité de l’utilisateur, et les pièces de monnaie comme le Dash ont des fonctions avancées de protection de la vie privée pour masquer les origines des paiements afin de rompre le lien entre identité et paiements/solde. La protection de la vie privée des consommateurs est l’un des principaux cas d’utilisation de la crypto-monnaie plutôt que des cartes pour les achats.
6 : Les cartes ne peuvent pas faire du pair à pair de façon efficace
L’un des meilleurs aspects de l’utilisation de la crypto-monnaie est la possibilité d’effectuer un paiement à un commerçant ou à une autre personne avec la même facilité. Les cartes ont été conçues comme une technologie d’interface avec le commerçant, et bien qu’il existe diverses applications bancaires et de paiement, la compatibilité croisée est un problème, y compris la friction liée à la création d’un nouveau compte d’application de paiement juste pour recevoir un seul paiement. Le même portefeuille de crypto-monnaie que vous utilisez pour payer votre café est le même que celui utilisé pour rembourser un ami, et même s’il n’a pas de portefeuille, il peut en acquérir un en une minute environ.
Si votre carte échoue à un terminal marchand, votre prochain recours est d’utiliser de l’argent comptant, que vous n’avez peut-être pas sur vous. Si un système de point de vente en crypto-monnaie tombe en panne, vous pouvez utiliser le même montant pour l’envoyer dans le portefeuille personnel du commerçant (à condition qu’il s’agisse d’un commerçant suffisamment petit pour que le propriétaire ou l’employé de confiance puisse le faire). Si vous devez rembourser un ami ou un étranger si votre carte fonctionne mal ou est perdue ou oubliée, vous devez soit transporter de l’argent comptant, soit espérer qu’ils utilisent la même application de paiement ou banque que vous. Avec la crypto-monnaie, une simple adresse suffira, et on peut facilement l’obtenir en quelques minutes même si l’on n’a pas encore de portefeuille.
7 : (La plupart) des crypto-monnaies ne facturent pas de frais de traitement élevés
L’un des arguments de vente initiaux de la crypto-monnaie était la faiblesse des frais de transaction, et bien que cela n’ait pas été le cas avec Bitcoin et d’autres qui n’ont pas réussi à s’adapter, cet avantage s’applique à la plupart de la technologie. De nombreux commerçants utilisent des montants d’achat minimum pour éviter le coût élevé des frais de traitement, ce qui donne un avantage à l’argent comptant pour les petits achats. Pouvoir payer une fraction de centime pour pratiquement n’importe quel paiement donne un avantage inhérent aux crypto-monnaies, à tel point que même la conversion en monnaie fiduciaire laisse toujours un taux plus favorable pour un commerçant que l’utilisation de cartes.
8 : Les cartes peuvent modifier arbitrairement les frais ou les conditions
Alors qu’un échec inhérent à la conception, comme l’incapacité de Bitcoin à s’adapter ou à parvenir à un consensus, peut conduire à des changements d’expérience indésirables, des pièces comme Dash ou autres projets bien développés à vocation unique ont une expérience utilisateur cohérente. De plus, en raison de la décentralisation, aucun acteur ne peut modifier arbitrairement les conditions d’utilisation, y compris les conditions et les frais. Ce n’est pas le cas des banques ou des sociétés émettrices de cartes, qui peuvent, et le font, augmenter ou ajouter des frais sur un coup de tête, laissant peu de recours aux utilisateurs et aux commerçants.
9 : La crypto-monnaie ne peut pas être bloquée ni facilement confisquée
Enfin, et surtout, les paiements ne peuvent pas être bloqués et les soldes ne peuvent pas être confisqués avec la cryptocouronne. Il s’agit généralement d’une ligne utilisée le plus souvent dans le contexte de dissidents politiques ou d’autres perturbateurs, mais un commerçant ou un consommateur honnête et respectueux de la loi peut également être confronté à cette situation. Les compagnies légales de cannabis, par exemple, sont depuis longtemps confrontées à des problèmes de paiement malgré le fait qu’elles opèrent légitimement dans le cadre de la loi. Une partie des soldes des comptes des utilisateurs chypriotes ont été saisis par le gouvernement. Avec la crypto-monnaie, les paiements peuvent être envoyés sans restriction et les soldes ne peuvent pas être confisqués à distance, ce qui nécessite un vol flagrant et direct pour reprendre possession.
La crypto-monnaie n’est pas aussi affinée qu’elle ne le sera dans un avenir proche. Mais même à l’heure actuelle, au stade expérimental et brutal, elle coule les cartes de crédit.
